Votre hypothèque évolue avec vous : pourquoi garder contact avec votre courtier

Votre hypothèque évolue avec vous : pourquoi garder contact avec votre courtier

Obtenir une hypothèque représente souvent l’une des décisions financières les plus importantes d’une vie. Pourtant, une fois le financement signé chez le notaire, plusieurs propriétaires mettent leur dossier hypothécaire de côté jusqu’au prochain renouvellement.

Entre-temps, beaucoup de choses peuvent changer : votre revenu, votre famille, la valeur de votre propriété, vos dettes, vos projets et les conditions du marché.

C’est pourquoi la relation avec votre courtier hypothécaire ne devrait pas nécessairement prendre fin lorsque la transaction est conclue. En gardant contact avec lui, vous pouvez plus facilement vérifier si votre financement demeure adapté à votre situation et à vos objectifs.

Bien plus qu’une simple transaction

Le rôle d’un courtier hypothécaire ne consiste pas uniquement à trouver un financement pour l’achat d’une propriété.

Il peut également vous aider à comprendre les différentes options offertes, à comparer les conditions de plusieurs prêteurs et à évaluer les conséquences d’une décision sur votre situation financière.

Une solution intéressante aujourd’hui ne sera pas forcément la mieux adaptée dans trois ou quatre ans. Votre situation personnelle peut évoluer, tout comme les taux d’intérêt, les produits hypothécaires et les critères des prêteurs.

Un suivi à long terme permet donc de remettre votre stratégie en perspective aux moments importants.

L’achat de votre première propriété

Pour un premier acheteur, le processus hypothécaire peut sembler complexe. Il faut notamment comprendre la mise de fonds, les ratios d’endettement, les frais de démarrage, l’assurance prêt hypothécaire et les conditions associées au financement.

Le courtier peut vous accompagner dès la préqualification afin de déterminer une capacité d’achat réaliste. Cette étape permet également de repérer les éléments qui pourraient devoir être améliorés avant de déposer une demande officielle.

L’objectif n’est pas seulement d’obtenir une approbation. Il faut aussi choisir un financement qui correspond à votre budget, à votre tolérance au risque et à vos projets futurs.

Le renouvellement de votre hypothèque

À l’approche de l’échéance, votre prêteur actuel vous transmettra normalement une offre de renouvellement. Celle-ci peut paraître simple : vous signez, puis votre prêt se poursuit selon les nouvelles conditions.

Cependant, le renouvellement constitue une excellente occasion de réévaluer l’ensemble de votre situation.

Avant d’accepter une offre, il peut être pertinent de vérifier :

* Le taux proposé;

* Le type de taux, fixe ou variable;

* La durée du nouveau terme;

* Les privilèges de remboursement anticipé;

* Les conditions et pénalités du prêt;

* Les options offertes par d’autres prêteurs;

* La possibilité de modifier l’amortissement ou la fréquence des versements.

Le meilleur choix ne correspond pas toujours au taux le plus bas. La flexibilité du produit et ses conditions peuvent devenir très importantes si vous pensez vendre, refinancer ou rembourser une partie de votre prêt avant la fin du terme.

Le refinancement pour réaliser un projet

Au fil des années, vous pourriez vouloir utiliser une partie de la valeur accumulée dans votre propriété.

Un refinancement peut notamment servir à :

* Effectuer des rénovations;

* Regrouper certaines dettes;

* Financer un nouveau projet;

* Acheter une propriété locative;

* Investir;

* Réorganiser vos finances à la suite d’un changement important.

Votre courtier peut vous aider à estimer le montant potentiellement accessible et à comparer le coût du refinancement avec les avantages recherchés.

Il faut toutefois considérer plusieurs éléments, comme la pénalité hypothécaire, les frais de notaire, les frais d’évaluation, le nouveau taux et la durée nécessaire pour rembourser la somme empruntée. Une analyse complète permet d’éviter de prendre une décision uniquement en fonction du versement mensuel.

Un changement dans votre situation familiale

Une séparation, un rachat de part, l’arrivée d’un enfant ou l’achat d’une propriété plus grande peuvent avoir un effet important sur vos besoins hypothécaires.

Dans le cas d’un rachat de part, par exemple, il faut vérifier si une personne peut assumer seule le financement et déterminer le montant nécessaire pour racheter la portion de l’autre propriétaire.

À l’inverse, une famille qui s’agrandit pourrait envisager de vendre sa propriété actuelle, d’acheter une nouvelle maison ou d’effectuer des rénovations.

Puisque chaque situation est différente, le courtier peut évaluer les scénarios possibles avant que vous preniez un engagement important.

L’achat d’un immeuble locatif

Après quelques années comme propriétaire, certaines personnes souhaitent acquérir un duplex, un triplex ou un autre immeuble à revenus.

Le financement locatif possède toutefois ses propres particularités. La mise de fonds requise, le calcul des revenus locatifs et les critères d’admissibilité peuvent varier selon le type de propriété, son nombre de logements et l’intention de l’acheteur de l’occuper ou non.

Un courtier qui connaît déjà votre parcours financier peut vous aider à préparer votre stratégie, à évaluer votre capacité d’emprunt et à déterminer si votre projet est réaliste.

La préparation de votre retraite

À l’approche de la retraite, les priorités financières changent souvent. Certains propriétaires souhaitent rembourser leur hypothèque plus rapidement, alors que d’autres préfèrent conserver davantage de liquidités.

Il peut être utile d’évaluer différentes possibilités avant que votre revenu diminue ou change de nature. Une décision prise quelques années avant la retraite peut offrir davantage d’options qu’une demande effectuée une fois le changement de revenu survenu.

Votre courtier peut collaborer avec vous et, lorsque nécessaire, avec vos autres professionnels afin que votre financement immobilier demeure cohérent avec votre plan financier global.

Pourquoi effectuer un suivi régulier?

Vous n’avez pas besoin d’attendre un renouvellement ou un problème pour communiquer avec votre courtier.

Une courte mise à jour peut être pertinente lorsque :

* Votre revenu change;

* Vous devenez travailleur autonome;

* Vous prévoyez vendre ou acheter;

* Vous accumulez plusieurs dettes;

* Vous envisagez des rénovations importantes;

* Vous recevez votre offre de renouvellement;

* Vous commencez à penser à un immeuble locatif;

* Votre situation familiale évolue.

Ce suivi ne signifie pas qu’une modification de votre hypothèque sera automatiquement recommandée. Dans certaines situations, conserver le financement actuel demeure la meilleure décision. L’important est de pouvoir comparer les possibilités avec des informations claires.

Un accompagnement qui évolue avec vos projets

Votre hypothèque fait partie d’un portrait financier plus large. Elle doit pouvoir évoluer avec votre réalité, plutôt que de devenir un contrat que vous oubliez jusqu’à son échéance.

En maintenant une relation à long terme avec votre courtier hypothécaire, vous disposez d’une personne-ressource qui connaît votre parcours et qui peut vous aider à poser les bonnes questions au bon moment.

Votre situation a changé depuis la signature de votre hypothèque? Vous prévoyez un renouvellement, un refinancement ou un nouveau projet immobilier?

Communiquez avec moi pour discuter de votre situation et vérifier les options qui pourraient être adaptées à vos objectifs.

Les informations présentées dans cet article sont générales. Chaque demande de financement est soumise aux critères d’admissibilité et d’approbation des prêteurs.